Νέο ρόλο αποκτά ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών καθώς, από εργαλείο ρύθμισης χρεών, αναβαθμίζεται πλέον και σε μηχανισμό διαχωρισμού και προστασίας της πρώτης κατοικίας από πλειστηριασμούς.

Για πρώτη φορά, οφειλέτες οι οποίοι εκτός από ένα σπίτι έχουν -και κινδυνεύουν να χάσουν- και κάποιο εξοχικό, οικόπεδα ή κτήμα στο χωριό, μπορούν να εξαιρέσουν την κατοικία τους από τη ρευστοποίηση της υπόλοιπης περιουσίας τους.

Το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών έθεσε σε πλήρη λειτουργία - από τις 21 Σεπτεμβρίου- αυτή τη νέα δυνατότητα για τους οφειλέτες, μέσω της πλατφόρμας της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (www.keyd.gov.gr ή στο Gov.gr και στη διαδρομή: (Περιουσία και φορολογία - Διαχείριση οφειλών - Εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών).

Μέσω της λύσης αυτής, «ο εξωδικαστικός μηχανισμός μετατρέπεται σε εργαλείο προστασίας της πρώτης κατοικίας», τόνισε στη Βουλή ο Κυριάκος Πιερρακάκης. Επιπλέον όμως, πέραν της «θωράκισης» του σπιτιού από πλειστηριασμούς, ο οφειλέτης μπορεί έτσι να πετύχει μεγαλύτερη διαγραφή οφειλών και χαμηλότερες μηνιαίες δόσεις, εν σχέσει με αυτές που του προσφέρει ήδη η πλατφόρμα.

Η νέα επιλογή αυτή επιτρέπει στον οφειλέτη, αν θέλει, να διαχωρίζει την κύρια κατοικία του από τα υπόλοιπα ακίνητα. Με αυτόν τον τρόπο, το υπόλοιπο της οφειλής περιορίζεται αυτομάτως στην αξία του σπιτιού που διατηρεί ο οφειλέτης, ή και χαμηλότερα. Παράλληλα μειώνει το βάρος της οφειλής που του απομένει και καλείται να εξυπηρετήσει, κατοχυρώνοντας ευνοϊκότερους όρους αποπληρωμής που του εξασφαλίζουν ότι θα την αποπληρώσει ευκολότερα και ταχύτερα, χωρίς να διατρέχει κίνδυνο η κατοικία του.

Το αντάλλαγμα είναι η συναίνεση που δίνει στους πιστωτές του για να προχωρήσει η ρευστοποίηση των λοιπών ακινήτων, μέσω μιας απλοποιημένης διαδικασίας πλειστηριασμού. Βασικός λόγος και κριτήριο για την επιλογή αυτή, είναι ότι έτσι διασφαλίζει ότι, αντί να κινδυνεύει να εκποιηθεί το σύνολο των ακινήτων του στο πρώτο «στραβοπάτημα» αποπληρωμής της ρύθμισης, εξαιρεί και προφυλάσσει εγκαίρως την κύρια κατοικία του.

Πώς λειτουργεί η νέα ρύθμιση

Κατά την υποβολή της αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα του Εξωδικαστικού, ο δανειολήπτης μπορεί να δηλώσει ότι επιθυμεί να προστατεύσει την κύρια κατοικία του.

Η πλατφόρμα διαχωρίζει τότε αυτόματα την κατοικία από τα υπόλοιπα ακίνητα και η ρύθμιση υπολογίζεται με βάση μόνο την αξία του σπιτιού. Για παράδειγμα, αν ο οφειλέτης διαθέτει την κατοικία του, ένα εξοχικό και ένα οικόπεδο, με τη νέα διαδικασία κρατά την κύρια κατοικία και αποδέχεται τη ρευστοποίηση του εξοχικού ή του οικοπέδου, στην έκταση που χρειάζεται για την ικανοποίηση των πιστωτών.

Η επιλογή αυτή παρέχεται σε οικειοθελή βάση, κατόπιν αίτησης του οφειλέτη. Αφορά μόνο φυσικά πρόσωπα -όχι εταιρίες- και ιδίως νοικοκυριά με «κόκκινα» δάνεια, αλλά και αυτοαπασχολούμενους ή επαγγελματίες με χρέη από επιχειρηματική δραστηριότητα και δάνεια.

Πώς διασώζεται η κατοικία

Εφόσον η πρόταση γίνει αποδεκτή και υπογραφεί η σύμβαση αναδιάρθρωσης, η σύμβαση αποκτά ισχύ εκτελεστού τίτλου: από τη μια η εκποίηση των λοιπών ακινήτων εντάσσεται στους όρους της συμφωνίας, από την άλλη η ίδια σύμβαση απαγορεύει στους πιστωτές να επισπεύσουν αναγκαστική εκτέλεση, πλειστηριασμό ή ασφαλιστικά μέτρα στην κύρια κατοικία, τουλάχιστον για όσο ο οφειλέτης τηρεί τη ρύθμιση.

Ποιοι μπορούν να επωφεληθούν  

Για όσους είχαν ήδη ενταχθεί στον Εξωδικαστικό αλλά αθέτησαν προηγούμενη σύμβαση επειδή οι δόσεις είχαν βγει υψηλές και δεν μπόρεσαν να τις τηρήσουν, προβλέπεται δυνατότητα νέας αίτησης για διάστημα έξι μηνών από την έναρξη ισχύος της νέας ρύθμισης. Πρακτικά, για αυτούς η διορία λήγει στις 20 Μαρτίου 2027.

Παράλληλα η ίδια δυνατότητα επεκτείνεται και σε οφειλέτες που είχαν ζητήσει στο παρελθόν υπαγωγή στον νόμο 3869/2010 (νόμος Κατσέλη), εφόσον δεν υπάρχει πλέον εκκρεμοδικία.

Η νέα δυνατότητα αφορά οφειλέτες που διαθέτουν περισσότερα από ένα ακίνητα. Αν ο οφειλέτης έχει ως μοναδικό ακίνητο την κύρια κατοικία του, δεν υπάρχει εναλλακτική λύση πέραν της «κλασικής» ρύθμισης του Εξωδικαστικού με τις 240 δόσεις για χρέη προς το δημόσιο και έως 420 δόσεις για τράπεζες και χρηματοδοτικούς φορείς. Ωστόσο και για αυτούς διευρύνεται η πρόσβαση στον Εξωδικαστικό, ακόμα και για μικρότερες οφειλές: η πλατφόρμα έχει ανοίξει και δέχεται πλέον και χρέη από 5.000 ευρώ (αντί από 10.000 που προβλεπόταν κατ' ελάχιστον). Έτσι, οφειλέτης που χρωστάει σωρευτικά 6.000 ή 7.500 ευρώ ή 9.500 ευρώ προς την ΑΑΔΕ, τον e-ΕΦΚΑ, τράπεζες ή servicers, μπορεί να ζητήσει συνολική ρύθμιση «όλα σε ένα».

Σε κάθε περίπτωση πάντως, άφεση χρέους άνευ όρων δεν προβλέπεται: η προστασία της κατοικίας παύει εάν ο οφειλέτης αθετήσει τους όρους της. Επιπλέον, η απαγόρευση πλειστηριασμού αφορά μόνο τους πιστωτές που συμμετέχουν και δεσμεύονται από αυτήν τη διαδικασία. Χρέη προς τρίτους, όπως για κοινόχρηστα κλπ, δεν καλύπτονται αυτόματα από τη συμφωνία και άρα μπορεί, αν υπάρχει άλλος τέτοιος πιστωτής, να κινηθεί και κατά της κύριας κατοικίας, εφόσον πληρούνται οι νόμιμες προϋποθέσεις. Αν μάλιστα ο πλειστηριασμό αυτός προχωρήσει, τότε μπορούν να ζητήσουν να πληρωθούν και οι πιστωτές της ρύθμισης από το προϊόν της εκποίησης.

Πηγή: imerisia.gr